S’installer en libéral : les pièces que la banque demande toujours et ce que chacune prouve.
Vous préparez votre installation libérale et la banque vous réclame une longue liste de documents. Voici les pièces du dossier de prêt professionnel, classées par usage, avec ce que l’analyste y cherche.
- La banque cherche trois réponses : qui vous êtes, ce que vous gagnez, ce que vous financez.
- Un dossier complet dès le premier envoi raccourcit nettement le délai de réponse.
- Le prévisionnel est la pièce la plus lue. Il doit coller à la réalité du cabinet.
Pourquoi la banque demande-t-elle toujours les mêmes pièces ?
Quel que soit votre métier, l’analyste qui reçoit votre demande de prêt d’installation se pose trois questions. Êtes-vous en droit d’exercer ? Vos revenus, passés et futurs, couvrent-ils la mensualité ? Le projet est-il chiffré et réaliste ?
Chaque pièce répond à l’une de ces questions. Savoir laquelle vous aide à comprendre ce qu’on attend de vous, et à ne rien envoyer d’inutile.
Les pièces qui prouvent qui vous êtes
- Pièce d’identité et justificatif de domicile.
- Diplôme, et inscription à l’Ordre ou à l’instance de votre profession.
- CV court : formation, remplacements, collaborations, spécialités.
- Livret de famille et contrat de mariage ou de Pacs, le cas échéant.
Le CV compte plus qu’on ne le croit. Deux années de remplacement dans le cabinet que vous reprenez pèsent lourd dans la décision. Si vous êtes remplaçant ou collaborateur, c’est même votre meilleur argument.
Les pièces qui prouvent ce que vous gagnez
- Deux ou trois derniers avis d’imposition.
- Déclarations 2035, si vous exercez déjà.
- Relevés de rétrocessions ou d’honoraires des douze derniers mois.
- Trois derniers relevés de vos comptes personnels et professionnels.
- État de votre patrimoine et tableau de vos crédits en cours.
À quoi servent les relevés de compte ?
Ils permettent de vérifier la régularité des encaissements et l’absence d’incident. Un découvert ponctuel se justifie. Mieux vaut l’expliquer avant qu’on vous pose la question.
Et la 2035 ?
L’analyste ne s’arrête pas au bénéfice affiché : il le retraite. Nous détaillons cette lecture dans notre article sur la déclaration 2035.
Les pièces qui décrivent le projet
- Bail professionnel, ou promesse de bail.
- Promesse de cession, contrat de collaboration ou projet d’association.
- Devis du matériel et des travaux.
- Comptes des trois dernières années du cédant, en cas de reprise.
- Prévisionnel sur trois ans, établi avec un expert-comptable.
Un prévisionnel crédible part des recettes réelles du cabinet repris, ou de celles de confrères installés dans le même secteur. Des hypothèses trop optimistes font perdre plus de temps qu’elles n’en font gagner.
Tableau récapitulatif : qui fournit quoi
| Pièce | Qui la fournit | Ce qu’elle prouve |
|---|---|---|
| Diplôme, inscription à l’Ordre | Vous | Votre droit d’exercer |
| Rétrocessions, avis d’imposition | Vous | Vos revenus actuels |
| Comptes du cédant | Le cédant ou son comptable | Les recettes du cabinet |
| Bail ou promesse de bail | Le bailleur | La stabilité du local |
| Devis | Les fournisseurs | Le montant à financer |
| Prévisionnel | Votre expert-comptable | Votre capacité à rembourser |
Dans quel ordre préparer le dossier ?
Commencez par les pièces personnelles : vous les avez déjà. Demandez ensuite les comptes du cédant et les devis, qui dépendent de tiers et prennent du temps. Terminez par le prévisionnel, qui s’appuie sur tout le reste.
Envoyez le dossier en une fois, classé et nommé. Un analyste qui trouve tout du premier coup instruit plus vite. Pour estimer votre budget de départ, vous pouvez utiliser notre outil de budget d’installation.
Questions fréquentes
Combien de temps faut-il pour réunir les pièces ?
Comptez deux à quatre semaines. Les pièces personnelles se réunissent en quelques jours. Les comptes du cédant, les devis et le prévisionnel demandent plus de temps, car ils dépendent d’autres personnes.
Faut-il un prévisionnel pour une simple installation ?
Oui. Même sans rachat de patientèle, la banque veut voir vos recettes attendues, vos charges et votre rémunération sur trois ans. C’est la pièce qui démontre que la mensualité est supportable.
La banque demande-t-elle mes relevés de compte personnels ?
Oui, en général les trois derniers mois. Dans une installation libérale, votre situation personnelle et celle du cabinet sont liées.
Peut-on déposer un dossier sans bail signé ?
Oui, avec une promesse de bail ou un projet de bail. L’accord de la banque sera alors donné sous condition de signature.
Cet article donne une information générale. Il ne remplace pas l’étude de votre situation par votre expert-comptable, votre avocat ou votre expert en financement.